Im Folgenden beschreiben wir die generelle Funktionsweise von Kreditkarten. Dabei konzentrieren wir uns auf "Credit Cards", also "echte" Revolving-Kreditkarten. Prepaid-Kreditkarten oder Debit-Cards werden wir nicht behandeln. Die unter "III" erwähnten Kreditkarten sind allesamt solche "echten" Kreditkarten und kommen ohne Jahresgebühr daher.
Für eine genauere Erläuterung, was genau eine "echte" Revolving-Kreditkarte ist und welche es noch gibt, schaut euch gern unser Video auf YouTube an.
A) Generelle Funktion von Kreditkarten
Wie der Name schon andeutet, handelt es sich bei diesem Zahlungssystem um eine Karte, die im Gegensatz zu einer Girocard einen Kreditrahmen gewährt. “Revolving” bei einer Kreditkarte bedeutet, dass du einen flexiblen Kreditrahmen hast. Ein Emittent, also die kreditkartenausgebende Bank, gewährt dabei einen dauerhaften Verfügungsrahmen, der flexibel seitens der Endverbraucherinnen bei Bedarf eingesetzt werden kann. Dies geschieht im Prinzip wie bei einem Girokonto mit einer entsprechenden Girokarte, bei der ein Dispositionskredit mit ad hoc Sollzinsen eingeräumt ist. Hier gibt es jedoch einen wesentlichen Unterschied: Bei regulärem Einsatz und 100 % Rückzahlung sind Kreditkarten im Gegensatz zum Dispositionskredit tatsächlich ohne Sollzinsen. Das bedeutet, dass Karteninhaberinnen weder bei Kreditkartenzahlungen noch bei Bargeldverfügungen am Geldautomaten Gebühren oder Zinsen zahlen müssen.
Achtung: Der Teufel liegt hier im Detail, und es gibt verschiedenste Modelle, wie Kreditkarten doch gebührenpflichtig sein können. Mehr dazu findet ihr unter "II". Zudem sollte man immer bedenken, dass ein Kreditkartenantrag mit einer Schufa-Anfrage einhergeht.
Die prinzipielle Funktion der Kreditkarte besteht darin, dass die Zahlkarte oder die digitalisierte Variante, beispielsweise bei Apple Pay oder Google Pay™, nahezu überall in Geschäften online wie offline eingesetzt werden kann. Im In- und Ausland sind die gängigen Anbieter Visa und Mastercard® weltweit sehr gut vertreten, und es gibt unzählige Millionen Akzeptanzstellen. Welche Art von Karte wo akzeptiert wird, haben wir auf unserer Seite im Detail für den Einzelhandel, Freizeitaktivitäten wie Vergnügungsparks oder Zoos, Restaurants und Fast-Food-Ketten, Hotels, Modegeschäfte und Tankstellen recherchiert und aufgelistet.
Bei der Zahlung an jeder Akzeptanzstelle erfolgt nicht eine direkte Belastung des eigenen Girokontos der Karteninhaber*innen wie bei der Girokarte, was einen Einschnitt in die persönliche ad hoc Liquidität bedeuten würde. Stattdessen wird ein Kredit auf diesen Betrag für einen bestimmten Zeitraum gewährt. Der Regelfall sind hier etwa 30 Tage bei Einsatz des Zahlmittels zu Beginn des Monats, da der normale Abbuchungszyklus jeweils zum Beginn des Folgemonats stattfindet. Es gibt jedoch auch Kreditkarten mit einem anderen Abrechnungsmodell, die sogar bis zu 51 Tage zinsfreies Zahlungsziel bieten. Dank der Kreditkartenzahlung besteht also prinzipiell im Laufe des Zeitraums bis zur Abbuchung eine verbesserte Liquidität.
B) Spezielle Funktionen bei Buchungen und Garantie der Bonität
Oft erreichen uns Hinweise von Kundinnen und Kunden, dass sie im Urlaub oder bei der Buchung des Urlaubs an die Grenze ihrer Zahlungsmittel gestoßen sind. Mietwagenunternehmen, Hotels, Fluglinien und ähnliche Anbieter fordern oft eine Kreditkarte als Zahlungsmittel. Hier erfüllt die Kreditkarte die spezielle Funktion des sogenannten "Deposits", also einer virtuellen Kaution. Man könnte auch sagen, dass die Kreditkarte in diesem Fall als Garantie der Bonität fungiert. Denn beispielsweise bei einem Unfall mit einem Mietwagen haben die gebuchten Unternehmen dann den Zahlungsanspruch gegenüber der Kreditkartengesellschaft und können ihren Ausgleich ad hoc geltend machen. Dies geht bei regulären Zahlungsmitteln nur mit der realen Hinterlegung des Betrags, zum Beispiel in bar.
Eine weitere oft genutzte Funktion ist die Kreditkarte als Zahlungsmittel in ausländischen Onlineshops. Während Kundinnen und Kunden aus Deutschland das Verfahren per Lastschrift oder das Zahlen auf Rechnung kennen und überwiegend nutzen, ist dies im Ausland oft gar nicht als Zahlungsmöglichkeit akzeptiert. Hier ist eine Kreditkarte dann der einfachste Weg, um in den entsprechenden Onlineshops einkaufen zu können. Denn Kreditkartenzahlungen werden weltweit von den meisten Onlineshops akzeptiert.
C) Bargeld im Notfall - Kreditkarte vs. Girocard
Die Funktion einer Kreditkarte beinhaltet fast immer die Möglichkeit, mit ihr Geld am Automaten abzuheben. Besonders interessant ist dies für Auslandsaufenthalte, wenn die Kreditkarte weltweit gebührenfreie Bargeldabhebungen bietet und somit eine intelligentere Alternative zur Girokarte am Geldautomaten darstellt. Im Ausland fallen bei vielen Kreditkarten zudem keine Fremdwährungsgebühren beim Abheben an Kartenterminals und erst recht nicht bei Kreditkartenzahlungen an. Die Geldinstitute halten sich im Regelfall an die jeweiligen Wechselkurse der Kreditkartengesellschaft. Wenn dir das wichtig ist, schau am besten bei Kreditkartenangeboten nach, ob der Anbieter mit "keine Fremdwährungsgebühren" wirbt. Das Kartenkonto belastet das eigene Girokonto in der Regel übrigens auch erst zu dem unter "A)" erwähnten, späteren Zeitpunkt.
D) Funktion als Reiseversicherung
Bei vielen gebührenfreien Kreditkarten sind diverse Zusatzleistungen und Versicherungen inklusive. Diese Versicherungen decken verschiedene Aspekte ab, die du bei einer Reise absichern kannst.
- Auslandsreisekrankenversicherung
- Reiserücktrittsversicherung
- Reiseabbruchversicherung
- Reisegepäckversicherung
- Flug- und Gepäckverspätungsversicherung
- Privathaftpflichtversicherung im Ausland
- Unfallversicherung
Natürlich musst du genau die Bedingungen prüfen, um zu wissen, was du tun musst, damit der Versicherungsschutz in Kraft tritt und welche Schadenssummen beispielsweise zu welchem Prozentsatz abgedeckt sind. Viele empfinden es jedoch als großen Vorteil, wenn sie als Karteninhaber*innen sozusagen kostenlos einen Versicherungsschutz genießen. Das gilt insbesondere dann, wenn auch die Kreditkarte und die Transaktionen gebührenfrei sind. Unsere erste Empfehlung unter "III" beinhaltet tatsächlich all die oben erwähnten Versicherungen und kommt dennoch ohne Jahresgebühr und aufwendige PostIdent-Authentifizierung oder Verifizierung aus.
Kreditkarten werden in Deutschland immer beliebter. Zwar bieten auch die meisten Girokarten gängiger Girokonten oft einen NFC-Chip und somit die Möglichkeit kontaktlos zu zahlen, jedoch kam dies bei den meisten Banken relativ spät und wenig durchdacht. Während Visa und Mastercard® diese Funktion mit einem Freibetrag versehen, sodass bei Beträgen bis 50 € weder eine PIN noch eine Unterschrift erforderlich sind, wird dies bei den meisten mit Girokonten verknüpften Girokarten nicht so gehandhabt. Hier muss oft noch die PIN eingegeben werden, was mit kontaktlosem Bezahlen dann nicht mehr wirklich etwas zu tun hat.